白条去京东化生存策略: 输出产品、服务、风控

  本报记者 王晓 实习记者 黄献禾 北京报道

  “我很想买你们的产品,但刚工作不久,扣完日常开支后所剩无几,也办不下银行的信用卡,可以分期付款吗?”

  京东金融消费金融事业部总经理许凌告诉21世纪经济报道记者,2013年,想要进军金融领域的京东在交流区频繁收到类似的反馈,意识到分期消费信贷可能是一块蓝海,也给京东推出“白条”产品一些启发。当时,运营了12年的京东商城活跃用户达4740万人,并自建了物流和配送体系。“京东已经在电商消费场景和消费者之间积累了足够的了解。做消费金融是必然。”

  2014年2月推出的“白条”业务,已经成为京东金融除支付业务之外的第二大营收来源。3月27日,京东金融宣布“京东白条”去掉“京东”前缀,以“白条”独立品牌亮相。

  近日,许凌接受21世纪经济报道记者独家专访,详细披露了京东消费金融业务的风控模式、消费场景布局等。

  没有审批人员

  白条将用户群体定为“奋斗的年轻人”,但这些用户多数并未在央行征信系统有记录,如何核定他们的信用度并给予合适的额度成为关键。

  许凌表示,在成为银行贷款客户3-5年前,他们就已是电商客户,在其职业、教育和消费行为等信息背后,隐藏着部分信用信息,可以通过大数据体系将其提炼出来。

  在过去两年,白条业务始终没有通过地推、面签等形式发展客户,而是将大量人工和技术投入大数据互联网模型中。

  相较传统金融机构动辄上千人的审核团队,京东金融没有任何一个审批人员,全部自动化来完成。

  “新一代信用评分模型有1000多个变量去刻画一个人。”许凌说,很多变量看似无关紧要,但在大数据关联下,就可呈现一个人的部分信用信息。

  许凌解释,当用户打开京东商城App时,已经产生几十种信息,包括时间、地点、手机版本、率先查看的商品种类等。这些操作产生的所有信息经过筛选加工,成为京东金融判断用户的一个维度。

  许凌告诉21世纪经济报道记者,过去在信用指标中占比较大的一个变量是地址的稳定性。“一个正常的人不可能经常搬家,在过去6-12个月期间,收货地址应集中在一到两个。”

  又如用户上京东浏览商品的时间点,一个有正常稳定工作的人,很少会在凌晨三四点钟浏览网站;如果信息关联发现用户经常浏览购买投行、注册会计师等类型书籍,又可能表明其为正在备考的金融从业人士。

  许凌表示,并不是一个变量达标就能判断用户信用良好,需要足够多的变量和离散数据来刻画用户,并通过机器学习技术,模型会对相应的变量权重和关联度进行调整。

  白条ABS利率逐期递减

  近期,一份行业消费金融报告提到,白条ABS融资时曾披露其逾期率约2%。

  许凌称:“我们还未披露过这个数据。”并表示,白条的违约率低于同业水平。

  2015年10月,第一期京东白条ABS在深交所挂牌,目前京东一共发行3期白条资产证券化(ABS)产品,共40亿元,最低发行利率分别为5.1%、4.7%和3.92%。最新一期的发行利率已低于企业债价格。

  “如果是这个违约水平的话,我们肯定拿不到这么低的发行利率。”他表示,这也是机构投资者对京东风控能力的认可。

  许凌表示,京东金融建立了完备的贷后管理制度,当用户逾期达到一定时间,在电话通知催收、提醒法律后果后用户仍不履约,京东金融会提起诉讼。

  此外,京东还联合腾讯等11家机构发起互联网金融安全联盟,建立欺诈中介、套现商家和违法个人三类负面清单,并共享信息。

  输出“白条”产品

  京东消费金融在2015年下半年开始拓展消费场景。许凌介绍,目前白条的使用不局限在京东商城,已涉足校园、租房、旅游等消费场景,还推出了面向企业客户采购的消费金融产品“京东金采”。京东金融还投资了专注境外出游的“首付游”、校园市场的“分期乐”等。

  3月27日,白条与光大银行以及VISA合作推出联名信用卡,主打境外消费市场。同时,京东消费金融推出首款现金借贷产品“金条”,最高授信额度20万元,日利率不超过0.05%。

  “消费金融的细分场景都有机会,但怎么让有消费场景优势的公司也能做消费金融?京东给出的解决方案是,搭建全市场的消费金融生态,输出自身的消费金融能力。”

  许凌介绍,第一是输出白条服务能力,通过与其他商家合作,用户不仅可以在京东打白条,也可在王府井百货、居然之家、链家等线下消费打白条。

  第二是输出白条产品能力,很多企业在消费场景有优势,但缺乏研发、风控的技术团队,京东可为企业研发相应的消费金融产品。

  第三是输出风控能力。

  许凌表示,“白条”品牌将进一步走出京东,与更多的行业客户一起合作拓展消费金融市场。(编辑:马春园,邮箱macy@@21jingji.com)

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