相互保险很便宜、值不值得买！但投保还需谨慎

　　文章内容属作者个人观点，投资者据此操作，风险请自担。

　　前段时间，国内首批3家相互保险社开业，引起了不少关注。

　　大家知道，这几年互联网互助保险很火，但是一直存在官方认可的问题。

　　那么，相互保险与互助保险有什么区别呢？

　　到底值不值得买呢？

　　传说中的“相互保险”

　　从官方定义来看，相互保险指的是，具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任。

　　或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。

　　简单来说，就是一群企业或者个人凑集了一大笔钱并订立了合同，规定了资金领取出险的条件，一旦满足，就按照规定金额进行赔付。可以说，相互保险就相当是拿到官方牌照的互助保险。

　　相互保险主要有两个特点：

　　一是可以避免销售恶意欺诈。相互保险由全体投保人共同所有，盈亏共担，全员共同管理，不存在投保人与保险人之间的利益冲突。

　　二是相互保险保费比较便宜。由于相互保险没有外部股东，无盈利性质，能够以低廉的保费换取高额的保障。

　　相互保险的保费到底有多便宜，上面跟大家说了相互保险保费较为低廉，菜导特地选取了市面上性价比高的两款明星医疗险产品与之作比：

　　从上图对比可以看出，在同等保障条件下，相互保险的保费确实相对比较实惠。

　　当然，上述提到的产品只是做对比，不代表任何推荐理由。

　　此外，依托于现在发达互联网环境的相互保险，其保障领域比商业保险更加广泛。

　　比如，货车司机、出租车司机等都属于风险较高的职业，在很多的意外险中都被列为拒保职业类别，但是没有盈利性质的相互保险就非常适合。

　　相互保险好，投保需谨慎

　　虽然相互保险有自己的优势，但国内新开业的三家相互保险社中，正式运作超过一年的只有众惠财险一家，许多问题如何解决未有定论。

　　首先，关于资金保证问题。相互保险无盈利性质，尽管现在的三家公司皆已按照规定留存了保险责任准备金，但在低保费高保额的情况下，资金增长率是否能够满足日渐增加的理赔需求，是个值得思考的问题。其次，能否真的做到民主管理。

　　相互保险公司打破了以往股东资本决定董事会、董事会控制经理人的模式，让经理人有了处置权，一旦经理人难以制约，则所谓“人人为我，我为人人”的相互保险就是个笑话。

　　最后，法律监管缺失。目前的法规有关相互保险的内容比较少，光是如何制约会员权限保证民主，确保会员保险保障不受损，连保监会都还未想出办法，真的要是发生道德风险，还是防不胜防。

　　那么，相互保险到底能不能投呢?菜导建议，一年期的医疗险与意外险倒是可以一试，毕竟保费低，而且目前理赔是没有问题的。但长期型的产品暂且观望，不必急于一时。