家庭存款30万如何合理配置理财？
今年38岁的陈先生是一家公司的部门经理，每月入手薪资1.6万;陈太太比丈夫小3岁，是部门主管，每月入手薪资1万。两人均有年终奖，家庭年收入在35万左右。夫妻俩有一个9岁的儿子，在一所民办小学读三年级。儿子还小的时候，三人一起住在早前买的房子中，相对较小。随着孩子的长大，为了给孩子一个更好的居住环境，夫妻俩在两、三年前换了房，现在每月需还房贷8200余元。加上平时的日常支出，家庭每月支出在1.4万左右。
虽然支出不少，但夫妇俩收入也很可观。因此，两、三年下来，家庭存款也已达到了30万。对于这些钱，陈先生和陈太太一直希望能用其中的一部分来还房贷，以此缩短整个还房贷的时间，进而减少利息支出。但考虑到孩子将来教育需要大量的资金支持，且夫妇俩还想把送孩子送出国读大学，怕提前还房贷不利于教育金的积累。两人想来想去，最终决定向理财师寻求帮助。
理财师在了解了陈先生的家庭情况后，给出了以下建议：
1、负债适量，无需提前还房贷
陈先生和陈太太现有负债只是房贷，虽然每月需还8200余元，看上去较多。但从负债收入比来看，家庭的负债收入比率=8200/26000=31.54%，未超过40%的临界值，说明家庭的财务状况还是可以的。
且房贷不属于不良负债，无需提前还。如果用存款中的一部分钱提前还房贷，反倒可能让家庭失去财富增值的机会，并对孩子的教育和夫妻俩的养老计划产生影响。
2、合理配置资产，实现财富增值
如果不还房贷，那就应该对这部分存款进行合理配置，毕竟一直存银行同样不利于家庭财富的增值。
建议夫妇俩先从中拨出3-6个月的生活费作为应急资金，再将剩余资金中的大部分钱配置稳健型产品，实现财富的稳步增长;然后取小部分资金进行进取型投资，如股票、基金等，争取更高的收益。
3、教育和养老规划，提前进行
由于夫妇俩将来要送孩子到国外读大学，那必定需要大量的费用，因此提前准备教育金是很有必要的，建议夫妇俩可以通过教育金保险或是基金定投等方式来实现。
此外，理财师表示，虽然夫妇俩还比较年轻，但将来的养老生活也应提前规划起来。两人可以在已有社保的基础上再配置些商业保险，如重疾险、意外险等。避免当两人中有人发生意外或生病时，给家庭带来较大的经济负担，并对家庭其他成员的生活造成过大的影响。
总之，即便当家庭背负房贷，只要负债适量，就无需提前还。可以将已有的储蓄资金用于更有意义的地方，实现家庭的资产增长。
