医保卡怎么买商业健康险？商业健康保险买什么最好？

　　从2017年1月1日起，上海市试行职工医保个人账户资金自愿购买商业医疗保险，当日即有上海客户投保太保寿险专属产品。

　　上海对这一政策已酝酿多年，而在上海之前，包括广东、辽宁大连、沈阳、云南省等地，已在2013年、2014年，启动了医保个人账户资金购买商业健康险的相关试点。

　　对于保险公司而言，相关政策有较大吸引力在于，全国城镇职工基本医疗保险个人账户历年结余已达4400亿元，与健康险年度业务规模不相上下，如果能够良好转化，将助推商业健康险规模增长。因此有分析认为，各家保险公司或进入医保个人账户的争抢阶段，此类业务有望形成“账户+服务”模式。

　　4400亿元结余

　　业内资深人士对记者分析，相关政策出台，从制度层面上讲，可以让医保账户资金得到更有效的利用，且专款专用在参保人员的医疗健康需求上，而不是趴在账上，也不是通过购买指定药店的“柴米油盐”的方式变相自由使用，后两者不仅虚增社保缴费的费率，还因在税前列支而有逃避个税之嫌。

　　而对于民众个人来说，用医保个人账户资金购买商业健康险产品，可以提高个人的保障水平，也有利于个人医保账户的保值增值。

　　对于保险公司来说，允许医保个人账户资金购买健康险，实际上给商业健康险提供了一定的想象空间，能充分发挥商业保险的保障功能。

　　城镇职工医疗保险缴费一般以工资为基数，个人缴纳工资的2%，用人单位配资8%左右用于统筹基金。职工医保包含个人账户和统筹账户，其中个人账户资金包括个人缴费部分和一定比例的单位缴费，以及相应的利息。

　　长年累月，医保个人账户的结余资金规模已经达到数千亿元。

　　人社部2016年5月份发布的《2015年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》显示，截至2015年年末，城镇基本医疗保险统筹基金累计结存8114亿元(含城镇居民基本医疗保险基金累计结存1546亿元)，个人账户积累达4429亿元。

　　而保监会公布的数据显示，2016年前11个月，健康险业务累计原保险保费收入3841.80亿元，同比实现七成增长，预计2016年全年保费将突破4000亿元。2015年年末的医保个人账户结余资金与目前的健康险年度保费规模相当。

　　“如果能够良好转化，我们认为对于健康险的增量贡献不容小觑。”长江证券此前发布的研报认为。

　　研报同时认为，从客户获取来看，相关政策意义巨大。人社部公报显示，2015年年末，参加职工基本医疗保险人数28893万人，其中，参保职工21362万人，参保退休人员7531万人。

　　实务中，长江证券研报分析，此类业务，对于此前没有购买团体补充医疗(保险)的中小企业，具有较强吸引力。具体到险种，两类产品将有较大吸引力。一是标准化的补充医疗保险产品，可以提供基础医保之外的保障;二是两全类型的重疾保障产品，城镇职工医保报销比重在80%以上，参保人员对于重疾险的需求以及增值的需求更加迫切。

　　签出上海首单的太保寿险称，此次医保卡项目的专属产品共两种，一款是住院自费费用补偿医疗保险，在上海市医保定点公立医院普通部或质子重离子医院住院治疗期间所发生的合理且必要的自费医疗费用，按50%的比例进行赔付;另一款是改进型重大疾病保险，在扩展市场上现有产品保障病种范围的基础上，保费大幅低于市场同类产品价格。

　　“医保账户+服务”模式

　　“从趋势来看，未来商业健康险将会牢牢绑定基础医保账户，商业健康险在这个阶段开始进入基础医保账户的争夺阶段。目前来看，大病医保业务和医保结算经办服务就是获得医保账户的最重要路径。”长江证券研报预计，保险公司获得医保账户的能力将至关重要，因此健康险将走向“账户争夺”阶段。

　　而对于保险公司对相关地区医保个人账户的“争夺”，上述资深人士对记者分析，主动权不在保险公司手中。如果项目采用招标形式，各家保险公司将公平竞争;但医保试点并未规定一定通过招标形式，在地方提供过补充医保服务，或者与相关部门进行过合作的保险公司，可能有“近水楼台先得月”的优势。

　　不过，根据上海保监局2016年12月29日发布的公告，上海市对开展相关业务有一定的标准和要求，此前其对已报送的开展职工医保个人账户购买商业医疗保险业务报告进行了认真核对，有5家公司符合要求，为第一批获准经营职工医保个人账户购买商业医疗保险业务的公司，包括中国人寿保险股份有限公司上海市分公司、中国太平洋人寿保险股份有限公司上海分公司、新华人寿保险股份有限公司上海分公司、平安养老保险股份有限公司上海分公司、中国人民健康保险股份有限公司上海分公司。上海保监局称，此后，将按照“成熟一家、公布一家”的原则陆续发布获准经营业务的险企。

　　长江证券研报预计，个人医保账户对接健康险的政策落实后，健康险的发展模式则是“账户+服务”的模式。

　　太保方面表示，太保寿险上海分公司后续将充分运用先进信息技术手段，整合线上线下资源，为参保人员提供及时、便捷的承保、理赔服务，同时，也引入太保集团旗下专业健康险子公司太保安联的资源，为参保人员提供多元化的医疗健康领域增值服务。

　　健康保险是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种人身保险。

　　商业健康保险怎么买最划算?

　　建议一：商业医疗保险早买比晚买好

　　医疗险早买有如下好处，一是从投保时机看：年龄越小买交费越少;二是从身体状况看：应在身体健康时就购买。如果疾病发生需要保险时，保险公司肯定是不卖给你的。另外，投保人在购买商业医疗保险时要了解医疗保险的投保年龄限制。对于商业医疗保险而言，保险公司对最低投保年龄有不同规定，一般不同险种从出生后90天至年满16周岁不等，而最高的投保年龄限制却大致相同，一般不超过65周岁。且年龄越大保费越贵，因此建议提早规划购险。

　　保险专家建议，50周岁以上的人群，就不再建议购买商业医疗保险了。因为，这个年龄购买商业医疗保险时，需要考虑保费“倒挂”的问题：交的保费比保额还要高。

　　建议二：重疾险保额至少10万才基本合适

　　根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此购买重疾险的保额至少10万元。低于10万的保障功能太弱，至于上线可根据经济状况来决定。当然，每隔三五年，投保者还可以打开自家的保单检查一下，根据家庭人员和收入状况的变化做一些适当的调整。

　　建议三：重疾险交费期越长越好

　　在投保重疾保险等健康险时，尽量选择交费期长的缴费方式。一是因为交费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次交费较少，不会给家庭带来太大的负担，加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。二是因为不少保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在交费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费，保险合同继续有效。这就是说，如果被保险人交费第二年身染重疾，选择10年缴，实际保费只付了五分之一;若是20年缴，就只支付了十分之一的保费。

　　另外，在保险金赔付的形式上，分为费用型医疗保险和定额给付型医疗保险。前者的保险金赔付主要依据发票，赔付金额一般要低于实际花费;后者则按照事前约定的保险金额进行赔付。因此保险公司的理赔金额可能高于或低于实际支出，被保险人可以把高出部分用于支付营养费、误工费、车船费、陪伴费和护理费，而且定额给付型医疗保险的理赔一般手续也更简单，也相对不容易产生理赔纠纷。

　　建议四：险种并非越多越好

　　目前市场上的重疾险保障疾病已从数种增加到数十种不等，许多保险公司经常会在宣传时强调保障疾病的种类。但事实上，对个人而言，并非保险责任的范围越广越好。因为保障的病种越多，保费自然越高。然而，对于具体的投保人来说，有些疾病的发生率几乎为零。

　　专家认为，选择重疾险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。另外，还要注意为自己度身订做，比如儿童购买重疾险一定要其中保有白血病;女性可考虑购买涵盖了乳腺癌等女性多发病种的重疾险等。

　　保险专家提醒，商业医疗保险作为一种补偿型保险，一般采用补偿方式给付医疗保险金，即保险金的赔偿不能超过被保险人实际支出的医疗费用，商业医疗保险重复投保并不能得到重复理赔，因此消费者重复投保商业医疗保险既不必要，也不划算。

　　有医保 也需考虑商业健康险

　　我国目前现行的社会医疗保险政策分为两个部分，一是门急诊费用，二是住院费用。一般来说，门急诊费用约有80%由自己承担。一笔万元左右的住院费用，一般自己承担比例约为30%，而一笔10万元左右的大病住院费用，20%由自己承担。

　　此外，社会医疗保险还有严格的限制。新药、进口药、贵药都不在社会医保报销范围之内。对于交通事故所造成的医疗费用，社会医保是不报销的。除此之外，在疾病期间经常发生的费用，比如营养费、护工费、误工费等更不在报销范围之内。

　　由此可见，社会保险是一个在职职工最为基本的保障，仅为社会平均水平。如果高收入者想要获得进一步的养老和医疗保障，则需要通过商业保险来补足。

　　很多地方政府规定，单位和个人在缴纳了社会医疗统筹保险基金后，还必须缴纳大额医疗补充保险，目的就是为了让大家在治疗费用超过医疗保险规定金额后，也可以放心就医。在缴纳补充医疗险后，患者只需要承担5%-30%的医疗费用。

　　需要注意的是，医疗补充保险是有上限的，并且各地的规定也各不相同，一般在10万元-20万元之间不等。对一般人而言，10万元-20万元的保险金额已经足够了，当然如果需要更全面的保障，可以到保险公司选择一些重大疾病险。