借呗变信用贷对消费者有何影响 影响大不大？

　　借呗变成信用贷有什么影响?有哪些影响?会不会影响消费者的信用?董毅智也指出，短期来看对消费者影响并不大，中长期看对银行会更加利好，更有利于银行直管。

　　11月7日，有网友发现，“借呗”变成“信用贷”，且明确提示由银行提供服务。

　　对此，借呗方面回应称，借呗已启动品牌隔离工作，由蚂蚁消费金融公司提供的服务会继续显示“借呗”品牌，而银行等金融机构独立提供的信贷服务则会在“信用贷”页面展示，显著标识出金融机构信息，与借呗品牌相区隔。

　　据蚂蚁消费金融称，在品牌隔离过程中，用户的服务体验并不会受到影响，包括开通、查账、计息、借款、还款等核心流程也都不会发生变化。

　　上海亿达律师事务所律师、网经社电子商务研究中心特约研究员董毅智回复记者时表示，对互联网金融的监管趋严是一定的，对消费者来说短期内影响不大，后续如何界定征信数据，可能是一个难点。

　　“借呗”改头换面，更有利于消费者决策

　　记者发现，在支付宝“信用贷”的界面，会显示“由XX银行提供金融服务”的字样，页面上展示的金融机构是消费信贷服务提供方。在“借款详情及协议”中，还可看到日利率、初始年利率、总利息金额等信息。

　　根据官方的解释，额度、利率等都是该金融机构独立审批的结果，申请的贷款资金也由该金融机构发放。

　　易观高级分析师苏筱芮对记者表示，此次更名是借呗产品为响应监管所做的品牌隔离举措。

　　记者注意到，品牌隔离要求是今年4月监管约谈蚂蚁集团时提出的。根据官方公告，今年4月，央行、银保监会、证监会、外汇局等金融管理部门联合约谈蚂蚁集团并公布整改方案。其中第一项内容即是纠正支付业务不正当竞争行为，在支付方式上给消费者更多选择权，断开支付宝与“花呗”“借呗”等其他金融产品的不当连接，纠正在支付链路中嵌套信贷业务等违规行为。

　　整改之后，今年6月，蚂蚁消费金融公司获批开业。“花呗”“借呗”将成为蚂蚁消费金融公司的专属消费信贷产品。

　　这意味着，日后只有由蚂蚁消费金融提供的分期付款服务或者信用贷，才会标上“花呗”或者“借呗”。由银行等其他金融机构提供资金、但借助蚂蚁集团提供数据信息的贷款，则会变成 “信用贷”。

　　苏筱芮解释，从运营模式来看，借呗是由银行等持牌金融机构与蚂蚁集团联合运营的信贷服务，更名的举动实际上是对信贷服务的底层实施了“穿透”。优点则有两方面，一是有利于金融消费者更好地了解服务背后的实际提供方，究竟是银行、消费金融公司还是其他机构，能够帮助金融消费者在申请相关服务时更好地作出选择和判断;二是隔离举措有利于提升金融营销宣传的合规性，也能够助力平台方、资金方等不同参与主体厘清各自的权责。

　　接入征信，更有利于机构判断借款人信用

　　“借呗”变成“信用贷”之后，有网友担心，是否会影响自己的借贷?对消费者来说有哪些变化?有业内人士向记者表明，信用贷的这些用户本来就是由这些机构服务的，以前都是标着借呗的品牌，只是没有做品牌区别而已，对于用户而言，利率和额度没有影响，用户的利率和额度都是由机构做的动态评估，不会受品牌隔离的影响。

　　董毅智也指出，短期来看对消费者影响并不大，中长期看对银行会更加利好，更有利于银行直管。

　　此前，国家层面也多次对该领域加强监管。

　　去年11月，银保监会与央行就《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》公开征求意见。该办法拟从"两参或一控"、异地展业、杠杆率、联合贷款出资比例等方面，对互联网小贷行业严加监管。

　　今年1月，央行即划定了全年监管重点，提到持续防范化解金融风险，严禁金融产品过度营销，诱导过度负债;3月份全国人大表决通过的“十四五”规划更是明确提出“规范发展消费信贷”，此举被业内普遍视作未来几年消费金融监管的总基调。

　　此前，“花呗将全面接入央行征信系统”的消息就曾引发市场广泛关注。“花呗”方面称，根据《征信业管理条例》，从事信贷业务的机构应当按照规定向征信系统提供信贷信息。

　　“花呗”所属的重庆蚂蚁消费金融有限公司是受银保监会监管的持牌金融机构，其服务记录信息也需像银行信贷信息一样，纳入征信系统。根据授信额度来源，征信信息将由蚂蚁消金公司或者是提供授信额度的银行等机构作为报送主体，逐步报送至央行征信系统及其他依法设立的征信机构。

　　上述业内人士告诉记者，花呗和借呗接入征信，对数字金融的发展来说，是一件好事，将银行体系外的数字金融产品也纳入征信，及大地丰富了整个征信数据维度，有利于更多地金融机构能够借助过往的历史数据更好的判断借款人信用，为个人客户提供普惠金融服务。

　　“监管整个的趋势是非常明显的。”董毅智指出，除了针对互联网巨头的反垄断监管，另一方面是针对银行与互联网之间的金融监管，未来应该是把所有数据全纳入整个征信体系内。“后续如何界定征信的数据，可能是一个难点，还需要监管层面首先明确下来。”

　　那么，借呗这次调整，对京东、滴滴等其他有互联网金融相关业务的平台来说有何影响?董毅智指出，其他在业务模式上与花呗借呗虽然有差异，但整体都要面对趋严的监管。“合规肯定是未来他们生存的第一要件。对于平台来讲，如何在合规与创新中找到平衡点，才是在金融领域要面对的考验。”

　　借呗变成信用贷有影响吗?有哪些影响?对消费者会用哪些影响?具体是什么情况?这意味着，日后只有由蚂蚁消费金融提供的分期付款服务或者信用贷，才会标上“花呗”或者“借呗”。