车险改革是便宜了还是贵了?车险改革保费变化

  提起车险,大家不会陌生。中国有 4 亿车主,一定都买了车险。但很多人对车险的感受并不好,比如 4S 店捆绑销售、每年续期前接到大量电话,令人不堪其扰。7 月 9 日,银保监会亮出一套大动作,重磅发布《车险综合改革指导意见》(征求意见稿),给车主们送来大礼包:价格基本只降不升,保障基本只增不减,服务基本只优不差。今天就一起来看看,这次车险改革保费变化,有哪些好消息?具体有哪些变化?

  主要内容包括:

  车险综改后,哪些保障更好了?

  第三者责任险,可买千万保额?

  保障更好了,价格还会更低吗?

  变化一:交强险赔得更多

  车险主要分为为交强险和商业车险。先来看看交强险。

  假设一位家徒四壁的司机,把行人给撞了,将根本无力赔偿。为了避免受伤人员无法获赔,国家强制规定每辆车都要买交强险。

  交强险的全称是机动车交通事故责任强制保险,保障车祸对第三者造成的损失。根据自己在事故中是否有责任,分为有责或无责,赔偿额度不同。

  不过,从 2008 年起,交强险的保额都没有变过,最高赔 12.2 万。如今十几万能做什么呢?

  所以,这次改革提高了交强险的赔付额度,如下图所示:

  可以看到:

  改革前,如果是由于自己的责任,造成对方死亡,最多赔 11 万,改革后可赔 18 万;如果造成对方受伤,医疗费也可多赔 8000 元。

  在赔得更多的同时,保费还可能下降。

  改革前,初始保费 950 元,若 3 年都不出险,最多可以优惠 30%:

  第 1 年打 9 折

  第 2 年打 8 折

  第 3 年打 7 折

  而改革后,最多可打 5 折。

  这意味着,没发生理赔的车主,交强险价格会更便宜。

  但需要注意的是,交强险相当于国家医保,只能起到一些保底作用,远不足以覆盖风险。

  如今在交通死亡事故中,平均赔偿额都在 100 万以上,如果只有交强险赔 18 万,还有大几十万的缺口要自己填,压力难以想象。

  所以,交强险虽然赔得多了,但仍是远远不够的,商业车险还是要买的。

  变化二:商业车险保障更好

  现有的商业车险,由 4 项主险和多项附加险组合而成。这就导致有时看似买了全险,却因为没有买附加险,而不能获赔:

  比如车窗玻璃破碎,如果没有附加玻璃险,就赔不了。

  针对这类问题,商业车险做了改进:在车损险这项主险上,增加了 7 项责任。它们分别是:

  可以看到,车损险增加的责任,除 “全车盗抢险” 以外,都是原来的附加险。

  改革前,若想车险全额赔付,必须要附加不计免赔险;若担心发动机进水,就要附加涉水险;

  改革后,只要买了车损险,就默认有这些附加险,不仅省事,保障也更全面了。

  并且,监管还鼓励保险公司开发其他附加险,比如车轮单独损失险、医保外用药责任险等。

  现有的车险,医疗费用报销仅限医保内用药,医保外用药则要自己额外承担。如果能开发类似险种,对消费者是很实用的。

  顺便提一句,其实买份百万医疗险,就能解决医保外用药的报销问题,建议都买上一份。

  变化三:第三者责任险,可买千万保额

  坦白讲,我认为 “第三者责任险” 是最重要的车险险种。

  它和交强险类似,赔偿的是车祸造成第三者伤亡或财产的损失,这些是开车的最大风险。

  而交强险即使在改革后,如果造成第三者死亡,最多只赔 18 万;如果撞坏对方的车,最多也只赔 2000 元;

  在如今人均死亡赔偿动辄百万、豪车修理费动辄数十万面前,这些赔偿额只是杯水车薪,需要 “第三者责任险” 来补充。

  买高保额的 “第三者责任险”,就是防范难以承受的 “灾难性风险”。

  在一文读懂车险中,我强调三者险保额最好在 100 万以上,一线城市买 200 万以上也不足为奇,最高可买 500 万。

  这次改革提高了三者险的限额,最高可买 1000 万。

  前段时间,有一起高速公路油罐车爆炸事件,造成几十人伤亡。如果事故车辆有千万保额的三者险,或多或少能帮上一些忙。

  所以,三者险保额提高,能更好地起到经济补偿作用,建议车主们尽量买高一些。

  变化四:商业车险价格下降

  这次改革,还会让车险的价格进一步降低,主要有两方面的原因。

  原因一:附加费用率下降

  我们交给保险公司的保费中,有一部分拿去理赔了,还有一部分就用在了附加费用上。

  附加费用包括广告费、给中介的手续费、给客户的礼品费等等。

  在过去,附加费用占到保费的上限为 35% ,而改革后的上限会降为 25%。

  用在广告和手续费上的钱少了,保费就有了更多的下降空间。

  原因二:逐步放开价格限制

  以前车险的地板价,是有监管限制的。之后限制将逐步放开,最低多少钱,由保险公司说了算。

  放开的措施会分为两步。

  第一步:推出自主定价系数

  这个系数的范围在 0.65 - 1.35 之间,作为普通消费者,我们没必要知道它的具体含义,只需要清楚,它能让车险的折扣低至 65 折。

  当然在算保费时,还会考虑其他能打折的因素,所以最终的车险价格,折扣还会更低。

  第二步:完全放开自主定价系数

  相当于完全放开车险的价格限制。

  其实早在 2018 年 9 月,银保监会就曾在青海等地试点,完全放开价格限制,青海车险的件均保费,也因此下降 15% 左右。

  由此可见,这一步政策落实后,就可能刷新目前的车险地板价。

标签:保险

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