银行利率下调代表着什么？有什么影响？

　　近日，国家统计局公布了上半年31个省份居民人均消费支出数据。上海和北京均超过2万元，其中上海最能花钱，人均消费23644元;北京紧随其后，人均消费21564元。很多人坦言：自己根本达不到这个水平，直呼人均不合理，收入达不到，还怎么谈消费。

 

　　事实上，自6月21日以来，我国银行存款利率迎来了一次大的调整，事关人们的钱袋子。变化如下：本次银行调整的是存款利率报价机制，而存款基准利率保持不变，不过这对银行的实际存款利率仍旧会产生比较大的影响，也将意味着人们的钱包可能要“大变”了。

　　定期存款

　　根据有关部门规定，国有银行最高存款利率将在基准存款利率上再加50个点，其他银行最高存款利率是在基准存款利率基础上再加75个点。值得一提的是，我国此前遵循的“基准利率×倍数”报价机制将改变成“基准利率+基点”的做法。调整后，国有银行的最高利率均呈下降趋势，其他银行定期存款的最高利率是有升有降。

　　例如，一家民营银行利率变动前的3个月、6个月、1年、2年和3年分别为1.65%、1.95%、2.25%、3.15%、4.125%;调整后分别为1.85%、2.05%、2.25%、2.85%、3.50%。对比前后，一年期以下的最高利率有所上升，而一年以上的最高利率是下降的。一年期利率保持不变，三年期的降息幅度最大。

　　根据这一变化，将20万元的存款存进国有银行，则3个月、6个月、1年、2年、3年每年的利息将分别减少100元、300元、5000元、1100元和1750元，;而在民营银行，3个月和6个月的利息分别增加400元和200元，2年期和3年期的将分别减少600元和1250元。

　　大额存单

　　根据新规，国有银行大额存单最高利率是在基准存款利率的基础上再加60个点，其他银行大额存单是加80个点。三个月、六个月、一年、两年、三年利率变动前分别为1.705%、2.015%、2.325%、3.225%、4.2625%，调整后国有银行利率变动幅度为1.7%。1.9%, 2.1%, 2.7%, 3.35%. 其他银行分别占1.9%、2.1%、2.3%、2.9%和3.55%。

　　根据这一变化，如果有20万元的国有银行，存3个月、6个月、1年、2年、3年的大额存单，一年的利息最高可减少10元、230元，450元、1110元、1825元。

　　如果在其他银行是20万元，3个月和6个月大额存款的单笔年利息可分别提高到390元和170元，1年、2年和3年大额存款的单笔年利息将分别减少50元、710元和1425元。

　　活期存款

　　国家对国有银行活期存款的最高利率为基准利率加息10个基点，其他银行活期存款的最高利率为基准利率加息20个基点。活期存款现行基准利率为0.35%，调整后的国有银行最高利率为0.45%，其他银行最高利率为0.55%。

　　如果按照之前的报价方法，活期存款的最高利率也比基准利率高出50%，那么目前的最高利率是0.525%。相比之下，国有银行的利率下降了，而其他银行的利率上升了。如果20万元的存款是活期存款，存在国有银行一年的利息最高可减少75元，在其他银行存款的利率最高可增加50元。

　　综上所述，经过调整后，银行各期限、各类存款的最高利率降幅还是较多的。同时，利率变动对银行的影响还有四个方面：

　　一是很多受中小银行高利率影响的人会转投四大国有银行;

　　二是购买理财的人数会增加;

　　三是在国家指导下，国有资金将回归实体经济，银行贷款利率将下降;

　　四是人们的资金将逐步选择投资到资本市场。

　　值得一提的是，5年期存款利率也有所下降，目前仅为3.194%，甚至低于3年期存款利率。导致储户和银行都对它不感兴趣。因为五年期存款，银行的托管成本相对较高，存款人的控制权不够灵活。相对而言，还是一年以内的比较保险一点。