支付宝老年相互保保障些什么？多少岁可以加入？

　　综投网(m.zt5.com)5月14日讯

　　5月8日消息，支付宝中的“相互宝”应用上线了一个新功能——“老年防癌计划”，可以说是老年版的相互宝，60岁-70岁的高龄人群可加入，加入时的健康要求相对来说较为宽松。

　　支付宝显示，符合年龄的用户就算是三高或有心脑血管疾病都是有机会加入的，若加入后患上恶性肿瘤，可申请最高5万(轻度恶性肿瘤)或10万(重度恶性肿瘤)的互助金。这笔钱由其他成员共同分担，单个案例每人分摊金额不超过1元钱。

　　一、支付宝推出老年相互宝 针对60至70岁老人癌症救助

　　支付宝日前上线了老年版相互宝，与之前的相互宝不同，老年版相互宝只针对60至70岁的老年人成立独立的防癌互助社群。

　　老年版相互宝将沿用了相互宝“一人生病，大家出钱”的互助模式，符合健康要求的老年人加入后若患上恶性肿瘤，最高可申请10万互助金。

　　据介绍，加入老年版相互宝的老年人，若患上轻度恶性肿瘤，最高可申请5万互助金，重度恶性肿瘤最高可申请10万互助金。互助金由全体成员共同分摊，单个互助案例中每人分摊金额不超过1元钱。

　　子女可以为符合年龄和健康要求的父母加入老年版相互宝，老年人也可自行申请加入，加入计划时无需缴纳任何费用。

　　二、“老年版相互宝”来了!值得帮父母加入吗?

　　9天吸引1000万人加入，这就是去年"相互宝"成立之时创造的速度。

　　支付宝以其巨大的流量优势，把"相互宝"打造成了一款现象级的互助产品，如今成员已经超过5000万人。

　　每一次"相互宝"的变化仿佛都能引发激烈的争论。这次，"相互宝"又要搞出大动作了，刚刚，"老年版相互宝"正式上线，针对60-70岁老年人成立单独的防癌互助社群。那么，"老年版相互宝"的保障是怎样的?值得帮父母加入吗?

　　一)、老年人购买保险，难、难、难!

　　国家统计局的数据显示，截至2018年底，我国60岁及以上老年人口有2.5亿人，占总人口17%。

　　这意味着每5到6个人里面，就有一个60岁以上的老年人了。这个群体的健康保障问题，也成为一个迫切的社会难题。

　　浮生君身边碰到很多人，成家立业了，有能力、有意识为自己的父母购买保险，可是却发现不尽如人意，凸显的问题主要有三个：

　　市面上针对老年人的健康险产品太少;

　　健康告知往往难以通过。

　　保费普遍较高。

　　这三大问题成为老年人配置健康保险的阿喀琉斯之踵。

　　老年人配置保险存在三大阿喀琉斯之踵

　　"相互宝"虽然有5000万用户加入，但是存在一个限制：仅限30天-59岁之间的人群加入互助计划。这就把60岁以上的老年人群体排除在外了。

　　"老年版"相互宝的推出，极大程度弥补了这一遗憾。

　　二)、老年版"相互宝"，保障些什么?

　　直接先说保障什么：老年版"相互宝"保障对象是60-70岁的老年人，保障疾病是癌症。

　　加入老年版"相互宝"之后，成员过了等待期罹患恶性肿瘤，可申请5万(轻度恶性肿瘤)或者10万(重度恶性肿瘤)的癌症互助金。

　　它的运作模式和之前的普通版"相互宝"是一样的，符合健康告知的人群先是自愿免费加入，之后当有成员达到申请互助金的条件后，再由全体成员进行费用分摊。

　　同时，"相互宝"承诺：每救助一个老人，每人分摊的金额不会超过1元钱。

　　老年版相互宝保障内容

　　看到这里，有细心的小伙伴发现了：

　　普通版"相互宝"可以保障包括癌症在内的100种重疾，为什么老年版"相互宝"却只保癌症?

　　普通版"相互宝"每次分摊不超过1毛钱，为什么老年版"相互宝"每次分摊却是不超过1元钱?翻了十倍有没有!

　　问的非常好，要回答这个问题，我们想下普通版"相互宝"为什么限定30天-59岁人群加入?

　　原因很简单，"相互宝"在做的是一个互助计划，目的是让更多用户获得普惠保障，因此分摊金额就是一个关键因素。

　　如果赔付率与预期产生较大差异，分摊金额居高不下，就可能会导致成员持续退出，进而影响到整个互助计划的稳定性。

　　因此，普通版"相互宝"通过年龄排除高风险人群，确保整体赔付率、分摊金额可控。

　　老年版"相互宝"也是同样的道理，由于承保60-70岁的老年人属于健康高风险人群，要是把100种重疾都包进来的话，赔付率和分摊金额都会更高，而且会导致健康告知变得更为严格，失去了原有的意义。

　　各年龄段重疾险发生概率曲线

　　而癌症作为重疾险赔付的第一病种，在各大保险公司赔付案件中均占据了70%以上的比例。

　　老年版"相互宝"仅保障癌症，这样既确保了最高发的重疾在保障之中，又可以降低预期分摊金额，对老年人而言性价比会更高一些。

　　父母加入"老年版相互宝"，可以父母自己操作支付宝加入，也可以我们用支付宝来帮父母加入。

　　用谁的支付宝操作的，到时候分摊金额就从谁那里扣。

　　不过千万要注意，不管谁来操作，一定要注意下《健康要求》是否符合!

　　三)、老年版"相互宝"和保险的关系

　　老年版"相互宝"作为一个互助计划，又是以给互助金为最终目的，和保险相比有何优劣呢?

　　1、健康告知问题

　　年过60花甲之年，多多少少可能都会有些疾病，买保险时最担心的就是健康告知过不了。

　　60岁如果想买重疾险，撇开保费贵、保险杠杆低不说，绝大多数人会卡在健康告知上，比如常见的高血压、高血脂、高血糖就过不了。

　　商业防癌险告知就会宽松很多，但是如果老人有过拒保、加费史，或者体检有查出结节、乙肝大小三阳，基本上也无法承保了。

　　在这一点上，老年版"相互宝"还是比较人性化的，有拒保、加费史的老人同样可以加入。高发的肝炎病毒携带、甲状腺结节、乳腺结节等疾病，也设置了可以加入的例外条件。

　　2、费用成本问题

　　过了《健康要求》这一关后，老人最关心的问题就是费用问题了，要看是否超过了承受能力。

　　目前市面上一年期的定额给付防癌险几乎绝迹了，不好和"老年版相互宝"进行对比。而一年期的防癌医疗险是报销性质的，也不好进行对比。

　　因此我们可以通过缴费10年、保障10年的定额给付防癌险，一定程度上进行参考。

　　以60岁男性为例，投保10万保额，不同产品的保费从1800多到3300多不等。

　　拒浮生君所知，此类保险最便宜的一款价格是1899元/年(60岁男、保10年、缴10年)。不过是不保障原位癌的，而且首次投保年龄越大，之后保费会越贵。假设70岁才投，保费就要达到3990元/年了。

　　某定期防癌险的保费

　　老年版"相互宝"是互助计划，先免费加入，后面再进行分摊，因此无法准确计算每年的费用。但根据发病率以及每次分摊不超过1元钱来进行推算，预计2019年的分摊在100元以内，2020年后每年的分摊费用在500元左右。

　　老年版相互宝和普通商业防癌险的对比

　　当然我们也要明白，不是说配置了老年版"相互宝"，父母的风险就全部转移了。

　　除了极个别癌症之外，一般癌症的治疗费用都在10万以上，甚至远远超过10万，这还没有考虑治疗之后长期的康复费用。

　　和治疗费相比，老年版"相互宝"10万额度的互助金能解决一些癌症，但不能100%解决问题。

　　因此，在经济充裕情况下，我们完全可以选择再搭配一款商业防癌险进行互补。有两种配置思路：

　　搭配一款防癌医疗险：一旦确诊癌症，前期治疗需要集中支出大笔费用，可以用老年版"相互宝"的互助金来解决这个资金流动性问题，后续的治疗费用则用防癌医疗险来实现报销。

　　再搭配一款定额给付防癌险：如果家庭底子薄，担心老年版"相互宝"仍然无法解决前期费用问题，则可以再搭配一款定额给付防癌险，提高给付保额。

　　通过这样的搭配方式，可以让我们的保障更为完善!

　　看完我们的分析，你准备为父母加入"老年版相互宝"吗?

　　三、支付宝推出老年版相互宝 患癌最高可申请10万互助金

　　2018年10月16日，支付宝旗下产品“相互保”上线，后升级为“相互宝“，凡是年龄在30天-59岁的人均可加入，半年时间已有5千万成员。5月8日，@支付宝 官微宣布：老年版相互宝正式成立，这是一个专门为60-70岁长辈成立的防癌互助社群，老人家患上恶性肿瘤后，可以申请最高10万元的互助金。

　　相互宝是什么?相互宝是支付宝上一个可以免费加入的大病互助群。如果有人生病，能够领到最高30万元的互助金，互助金由相互宝成员一起分摊，单个成员救助不超过1毛钱，相当于“一人生病，大家出钱。”老年版相互宝就是一个专门针对60-70岁老年人的防癌互助群。一旦老人患病，根据患病程度，可以申请5万元或10万元的互助金，单个成员救助不超过1元钱。

　　现在，在支付宝中搜索“老年版相互宝”即可帮助父母加入互助群，但是只有满足“健康要求”后才能成功申请互助金，大家在加入前一定要仔细看“健康要求”哦。

　　四、支付宝“老年版相互宝” 用技术实现乌托邦

　　5月8日，支付宝上线“老年版相互宝”，是针对60-70岁老人单独的防癌互助社群。

　　2018年10月16日，信美人寿联合蚂蚁保险向支付宝用户推出“相互保”，短短10天用户就突破1000万，监管部门、保险公司及上千万从业人员受到的震动可想而知。不出所料，信美人寿迫于严峻的监管形势退出“相互保”，由支付宝全权运营。没有了持牌保险公司的参与，“相互保”变身为“相互宝”——一款“大病网络互助计划”。

　　退一步海阔天空，避开与传统保险公司正面对垒的相互宝不仅“生存环境”得到改善，真正重要的是更接近保险的本质、更符合阿里的价值观。

　　但相互宝不能为60岁以上老人提供保障是个缺憾。

　　借鉴“劳合社”理念服务平头百姓

　　近代保险业的起源可追溯到大航海时代。重金购置船只、雇佣“敢死”水手、准备货物的船东冒着极大的风险。“共担海损”避免倾家荡产逐渐成为船东的共识。

　　大名鼎鼎“劳埃德”前身是伦敦的一家咖啡馆，船东经常在这里交流信息，相当于中国武侠小说里的小酒馆。船东在船出海前，在一张纸上注明假如船和货回不来的话自己面临的损失(相当于今天的投保金额)。愿意分担相关风险的人在纸上注明自己可以拿出的金额并签上自己的名字。就这样，劳埃德咖啡馆就成了名气在外的保险交易场所，于1871年正式成为保险社团组织——劳合社。

　　劳合社不是保险公司，而是互惠共生的社团组织。它的职能是提供交易场所,为承保人提供服务(包括签署保单、处理赔案、统计及信息服务等)并同时进行监管(主要监督承保人的覆约情况及财务状况)。劳合社的承保人都是亿万富豪，他们以个人全部财产作为履行承保责任的担保金，这就是令人闻风丧胆的“无限责任条款”。

　　劳合社与保险公司的区别是“没有中间商赚差价!”但这种模式无法惠及升斗小民，因为劳合社的承保人担得起风险，但胃口更大。

　　假设快递员每月出现伤残事故的概率是十万分之一。某快递公司10万快递员每月拿出3元钱，不幸受伤的兄弟可得到30万用于治疗及日后生活。3块钱对每个快递员不是负担，对遭遇不幸的人却是有力的帮助。不仅是金钱，还有10万兄弟的情义。但谁去向10万快递员介绍情况——发生了什么、伤得轻重、需要多少钱医治，然后一份一份地把钱收齐?谁来监督这笔钱的使用?就算收取8%管理费(大约每月3万元)，单单向10万人每人收3块钱是要多少人力成本?

　　企业或机构偶尔搞一次为重病患者募集医疗费用不难，但谁会月复一月、年复一年地做下去?

　　“劳合社”模式用于普通百姓互助，听起来不错，实现不了，是个乌托邦。

　　普通民众应对之策就是购买大病、重疾保险。但保险公司总是要赚利润的。他们有“大数据”、有精算师，赔不赔也是人家说了算，所收保费总是大于理赔金额，不然就用精算师“祭天”。保险公司还可用所收保费的一部分用于投资，让钱生钱。所以保险公司很值钱，A股就有市值超过1万亿的保险公司。

　　老吾老以及人之老大病保险

　　在数十万年农耕文明的历程中，互助成为根植于中华民族血脉中的美德。《孟子》有云：“出入相友，守望相助，疾病相扶持。”

　　社交网络、移动支付的出现为亿万普通民众间的互助提供了技术上的可能性。相互宝不是第一个“大病网络互助计划”却是发展最快的一个。门槛低、产品容易理解、支付宝十亿级用户、芝麻信用……这些因素相叠加，相互宝上线不到半年用户已超过5760万并以每小时8千的速度增长。

　　但“爱有差等”，小康社会“各亲其亲、各子其子”即便到了大同社会也是：老吾老——以及人之老，幼吾幼——以及人之幼。此乃人之天性不扭曲。

　　所以陌生人之间的互助是有限度的，受助者获得尽可能大帮助的同时，资助者的负担越轻微越好。互联网再次发挥自己的强项，5700万用户，每人出一毛钱就是570万。

　　虽然相互宝不是商业保险公司的产品、没有任何人或机构从中谋利，是非盈利性质是互助计划，但还是要精算。与保险公司不同的是，精算不是从股东或平台的利益出发，而是保证5700万参与者作为资助人的付出没有被“薅羊毛”，做为潜在受助者能够享受应得的保障。

　　比如身体不舒服、查出大病又没买重疾险，马上加入相互宝让大家出钱给TA治病,这是典型的薅羊毛。但相互宝不可能对每个参与者事前进行体检，信用风控、健康要求、等待期是主要的三个防护屏障，就是信用好、符合健康要求条款的人能加入，加入90天后确诊才能理赔。

　　还有一个更重要的问题，相互宝针对的是概率小治疗费用沉重的疾病或灾祸，比如快递员遭遇交通事故。

　　大概率事件超出相互宝的保障范围。比如快递员因电动车故障延误投递被罚款，这种事相互宝管不了。

　　假如一个人30岁加入相互宝，一直履行互助义务到60岁没有因疾病花相互宝一分钱。那么让年满足60岁的用户退出相互宝是否公平?比如某人花20元买了“航意险”，结果飞机没摔。坐了100次飞机，花了2000元保费，却没摔死，认为“亏大了”、“不会平”，找保险公司退钱，合理吗?

　　相互宝只能覆盖一定年龄、身体基本健康的人，这样参与者的负担才在可承受的范围内。

　　但年过60，罹患疾病的概率大增，这正是需要保障的时候。正所谓“天意怜幽草，人间重晚晴。”老年版相互宝的出现，应该就是从这个考虑出发的。

　　老年防癌计划沿用了“一人生病、大家出钱”的模式，目前可提供10万元互助金，每人分摊金额不超过1元，比“年轻相互宝”高一个量级。

　　身强力壮的打工者，觉得疾病离自己很远，更别说大病、重病，所以不见得关注相互宝。但他们的父母年事已高，或许没有社保和医保。子女为父母加入，虽然10万块钱不一定够用，但可以减轻父母大病带给自己的经济负担。这计划受益者是缺乏保障的老人和他们收入不高的子女。

　　五、支付宝上线新功能，希望大家永远都用不到!

　　继大病互助计划“相互宝”之后，5月8日，支付宝宣布上线“老年版相互宝”，专门针对60-70岁的老年人成立单独的防癌互助社群。据介绍，符合健康要求的老年人加入后若患上恶性肿瘤，可申请最高10万的互助金。

　　“我们的相互宝已经有超过5000万人加入，通过互助的形式为36位重疾成员提供了帮助，但主要面向30-59周岁年龄段的用户”，蚂蚁金服副总裁尹铭称，为了让更多用户获得普惠保障，因此上线“老年版相互宝”，为有大病保障需求的老年人提供互帮互助的平台。

　　尹铭介绍，这项老年防癌计划，面向60-70岁的老年人，沿用了相互宝“一人生病，大家出钱”的互助模式。子女可以为符合年龄和健康要求的父母加入，老年人也可自行加入。之后，老年人若患上恶性肿瘤，可申请最高5万(轻度恶性肿瘤)或10万(重度恶性肿瘤)的互助金。加入计划时无需缴纳任何费用，互助金由全体成员共同分摊，单个互助案例中每人分摊金额不超过1元钱。

　　值得注意的是，在支付宝扩大网络互助计划覆盖范围的背后，网络互助领域已经呈现巨头涌入的局面。

　　从时间维度上看，腾讯系在网络互助领域的布局要早于“阿里系”的蚂蚁金服。3月27日，旗下拥有水滴互助、水滴筹等业务的水滴公司宣布，完成总金额近5亿元的B轮融资，由腾讯领投。根据天眼查和水滴互助官网的资料，水滴公司2016年的天使轮融资中，腾讯便有参与。截至4月15日下午2点20分，水滴互助官网显示的会员数量达到7878万。

　　拥有轻松互助的轻松筹在官网介绍，由腾讯、IDG等机构投资。天眼查显示，腾讯在2016年跟投了轻松筹B+轮融资。轻松筹网站披露，截至2018年10月，已有超过6000万会员加入轻松互助。

　　2018年12月底，滴滴平台的“点滴相互”进入媒体视野。截至4月15日下午2点40分，已有55.96万人加入该网络互助计划。

　　除了蚂蚁金服、腾讯和滴滴，记者4月11日从苏宁方面了解到，苏宁金融科技打造了“宁互宝”互助计划，目前正在内测中。待产品成熟后，将对所有客户开放。

　　对于互联网巨头纷纷入局互助计划，国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生认为，因为这些企业本身就有非常大的流量，建立互助计划非常容易。另外，借助互助计划，能够让它们和用户之间保持更多的黏性，是一个相互促进的关系。

　　“首先，说明会员有保障的需求。同时，互助计划加入成本比较低、门槛低，能够吸引较多人加入。另外，后期分摊上，从过去的情况来看，由于加入的会员比较多，分摊的费用基本上在一般人能够承受的范围之内。”社科院保险与经济发展研究中心主任郭金龙认为，这些因素导致互助计划的会员增长特别快。

　　面对用户规模日益增长的网络互助计划，朱俊生表示，“在我们现在的法律法规下，网络互助计划不是保险。按照保险法，现在监管部门主要监管的是持牌保险机构。未来需要考虑的，第一是网络互助计划是否纳入监管;第二，如何纳入监管。监管机构既要防范风险，又要支持创新。”