去年全年人民币存款增加26.26万亿元 住户存款增加17.84万亿元

　　央行统计数据显示，2022年全年人民币存款增加26.26万亿元，同比多增6.59万亿元。其中，住户存款增加17.84万亿元。

　　进入消费市场逐步复苏的2023年，百姓的“存钱热情”非降反升。2023年一季度，人民币存款再增15.39万亿，同比多增4.54万亿元。其中，住户存款增加9.9万亿元。即3个月便完成了去年全年存款增量的60%。

　　居民旺盛的存款意愿如实的反映在了2022年各大银行的财报中。搜狐财经统计16家资产“万亿级”银行存款数据发现，截至2022年末，16家“万亿级”银行个人存款规模合计达76.73万亿元，较2021年末增长11.33万亿元，增幅17.33%。

　　也就是说，16家统计银行的个人存款增量达到2022年央行口径住户存款增量的63.5%，“马太效应”显现。

　　高涨的居民储蓄热情下，各大行的“揽储”动力反而下滑，往年岁交之际的加息揽储难见踪影，为稳息差“压降付息成本”则频现于各行年报及业绩会。2022年度，统计银行个人存款年平均利率为2.05%、下降7.99个百分点;其中个人定期存款年平均利率由3.11%下降至2.95%、个人活期存款年平均利率由0.44%下降至0.33%。

　　农、工两行个人存款年增两万亿，招行个人活期存款规模远超定期

　　“手里的存款，才是我们应对任何变故的底气。”在存款相关热搜话题下，类似的评论不在少数。

　　当前，A股已披露2022年报且总资产超过10000亿元的银行共16家，包括六大国有行、7家上市股份行(浦发银行、华夏银行尚未披露2022年年报)、2家城商行(北京银行、宁波银行)以及渝农商行。

　　搜狐财经统计数据显示，上述16家“万亿”银行2022年度的个人存款均呈“双位数”增长，最低增幅12.14%;兴业银行、招商银行、平安银行、中信银行、宁波银行等五家银行增速超过30%;16家银行平均值17.33%，2021年度数据为8.85%。

　　2021年度个人存款余额压降的浙商银行，在2022年度也取得了15.12%的存款增长。至2022年末，浙商银行个人存款余额为2134.91亿元。

　　从增幅来看，2022年度，六大国有行个人存款增幅占统计银行总增幅的80%，农行、工行年增量超过两万亿，建、中、邮三行年增量超万亿。

　　从规模来看，截至2022年末，共有4家银行个人存款余额超10万亿，为农、工、建、邮四行，余额分别为14.99万亿元、14.55万亿元、13.27万亿元和11.28万亿元;中国银行以9.4万亿元的规模位列第五位;共有12家统计银行个人存款规模超万亿。

　　居民追求“心中不慌”与“底气”对银行的另一影响，便是日渐加深的存款定期化趋势。

　　据搜狐财经统计数据，2022年末，16家银行的个人定期存款余额为46.67万亿元、同比增长22.39%;占个人存款总额60.82%，2021年末时占比为58.58%。同期，个人活期存款余额29.81万亿元，同比增长10.55%。

　　数据显示，16家统计银行中有8家的个人定期存款占比超过70%、数量较年中时增长较多。渝农商行、光大银行、中信银行分别以78.46%、76.04%和72.98%的占比成为统计银行前三甲。

　　16家统计银行中，15家的定期存款占比超过50%，仅招商银行的个人活期存款规模更高。

　　截至2022年末，招商银行零售客户存款总额3.10万亿元，其中个人定期存款余额为1.12万亿元、较上年末增长53.48%，占比36.11%;个人活期存款余额为1.98万亿元、较上年末增长27.31%，占比63.89%。招商银行2022年的个人活期、定期存款增速均为统计银行中最高。

　　浙商银行为唯一一家个人活期存款较2021年末下行的统计银行。至2022年末，浙商银行个人活期存款余额625.75亿元，较上年末下降8.82%;占总个人存款比为29.31%，较2021年末下降7.69个百分点。

　　此外，光大银行、交通银行的年个人活期存款增速也小于5%，远低于同期其个人定期存款增长速度。

　　“存款定期化”加剧的倾向在生活中也不难窥见，银行大额存单的“一单难求”便是体现之一。

　　“大额存单怎么抢到啊”“排队了9个月最近才存进去”有投资者在社交平台表示。

　　关于2023年存款趋势，招商银行财报中预测称，“商业银行存款增长面临较大压力，存款竞争日趋激烈，存款定期化趋势或将持续”。

　　个人定期存款平均利息不足3%，浙商最高、邮储最低

　　受市场利率下行等因素影响，2022年，存款利率经历了4月、9月两轮大幅调整，银行业存款成本率整体下降。

　　查阅16家“万亿”银行最新年报，除北京银行外的15家均披露了详细的存款年平均利率数据。

　　搜狐财经统计后发现，与2021年数据相比，上述15家银行的个人存款年平均利率为2.05%、下降7.99个百分点;其中个人定期存款年平均利率由3.11%下降至2.95%、个人活期存款年平均利率由0.44%下降至0.33%。

　　2022年，15家银行中9家个人存款年平均利率(或平均付息率、平均成本率)下降、6家升高。

　　存款利率居前的均为股份行，浙商银行个人存款平均利率高于2.5%。但同期，浙商银行年内利率降幅也最大，下降82基点;个人定期存款平均付息率下降39个基点;活期存款则由2021年度的1.65%直降至0.6%。

　　招商银行平均利率垫底，仅1.22%，这与招行活期存款占比高的存款结构显然关联甚重。同时，招行个人存款、个人定期存款、个人活期存款年平均利率均高于2021年同期，为统计银行中唯一。

　　对于居民而言，存款利息下降显然不是好事。但从银行端考虑，其背后逻辑不难理解。

　　对于大多数银行而言，“吸存放贷”赚取利差是最主要的收入来源。收益是贷款利息，成本是存款利息。受LPR利率的下行、持续让利实体经济等因素影响，银行资产、特别是贷款收益率出现下降，净息差承压严重。

　　基于此，压降存款利息、降低负债成本便成为银行确保盈利能力稳定的必行之举。

　　邮储银行2022年年报业绩会上，其副行长张学文表示，邮储银行2023年将压降付息成本作为工作的重中之重，并且认为今年息差能不能够稳住，关键因素就在于付息成本的压降。

　　光大银行行长王志恒也表示，存款成本控制是今年营收、利润增长的重要内容。

　　从各行年报的战略展望也不难看出，“压降存款付息率”仍为2023年银行业的共同工作重点。这意味着，2023年，银行存款利率或将继续走低。