专家再谈取消公积金，老百姓会不会吃亏？

上个月， 关于要不要取消住房公积金这件事儿，在网上引起了很大的争论。主张取消公积金的一派认为：住房公积金的存在，加剧了住房分配不公平的情况。他们有人一辈子买不起房，但是缴纳的公积金被有钱的购房人低息使用几十年。现在，住房公积金已经实现了它的历史使命，是时候退出历史舞台了。

反对取消公积金的一派认为：公积金贷款的存在，是普通人买房最重要的手段之一。3.25%的公积金贷款利率，远低于同期商业贷款。如果把公积金取消了，普通职工买房，就要支付更高昂的价格，不能取消。

时隔一个月，双方的争吵已经基本结束。今天，小投就中立客观地来和小伙伴们聊一聊，公积金的那些事儿。

公积金让更多人买得起房子

1991年，为了加快住房市场改革，上海模仿新加坡建立了住房公积金制度。通过公积金的加持，让更多普通人也可以买得起房子。1999年，住房公积金制度，伴随着国务院颁布的《住房公积金管理条例》，在全国推行。它存在的意义，就是让国家、企业、个人都出一些钱，最终解决职工住房困难。

不得不说，国家为我们真的是操碎了心，公积金的存在，不仅可以降低买房的门槛，还能帮许多“月光族”完成强制储蓄。所以，公积金就是咱们非常重要的社会福利之一，接下来，咱们就来看看合理使用公积金，能给我们带来哪些好处？

公积金的优点

①买房更便宜公积金的主要用途让人更便宜的买房。如果你还没有房子，那么公积金首当其冲应该用作贷款买房。因为公积金贷款的利息远低于商业贷款。可以这么说，公积金贷款应该是我们这辈子能借到的最便宜的贷款了。

举个例子，假设你看中了一套房子，暂不考虑不论地区在哪儿（因为各省市的贷款利率相差甚微），要贷款100万。这时，你有两个选择：一个是商业贷款，一个是公积金贷款。假设：

商业贷款利率：4.90%（基准利率，普遍在4.85—5.52%之间）

公积金贷款利率：3.25%（基准利率）

那么，贷款100万，等额本息，分30年还清，各需要多少利息？

结果很明显：商业贷款需还利息为91.06万，公积金贷款需还利息为56.67万。如果你有公积金，那么可以少还至少34.39万元。30年下来，你可以省出一辆奔驰C级轿车了。一般来说，如果是单位缴存住房公积金，足额缴纳6个月后，就可以使用住房公积金贷款买房；如果是个人缴存，则需要足额缴纳12个月，才可以使用住房公积金贷款买房。当然，如果你已经有房有车，短时间内没有再买房的打算。那公积金还有什么用呢？②它还可以用来支付房租、装修房子我们的公积金都有单独的公积金账户，公积金每个月打到公积金账户以后，只有1.5%的利息，而目前我国的通货膨胀率约为3%左右。也就是说，如果你把钱存在公积金账户上，利息还跑不赢通货膨胀。辛辛苦苦干一年，公积金账户却悄悄缩了水。所以，公积金账户里不是钱越多越好。只要符合提取条件，我们可以提取公积金，用于商业还贷、支付房租、装修房子、给子女购房、支付医疗费用和理财投资等。

国家和各省市的公积金提取方案都有所差异，小伙伴们可以去自家的城市公积金官网上，查询相关的应对举措。③可以用来投资理财例如，以北京为例，假设每月工资1W元，个人缴存比例12%，企业同样缴存12%，那么一个月的住房公积金为：10000×12%×2=2400元一年下来就是28000元。如果按照已入职2年计算，公积金账户中应该约有56000元（不算利息）。这56000块如果提取出来，即便是丢在余额宝里，收益也要比放在公积金账户里更高，如果你稍懂一定投资的话，选择基金定投还可能会产生更高的收益。如果只看上面的内容，公积金是个好东西啊！但公积金如果没有弊端的话，也就不会有人主张取消公积金了。

主张取消公积金的人，都在想什么？

最直接的三个因素：①通过取消公积金的形式，给企业与个人减负。取消公积金后，企业原本替职工缴纳的6%公积金转变为企业给职工缴纳的6%企业年金，而职工个人的6%年金并不强制缴纳，职工可以自愿决定是否缴纳。个人不必须缴纳的公积金后，可以获得更多的可支配资金，分配可以更加灵活。推行企业年金制度，也可以产生比住房公积金更高的收益。②高额公积金，是一种劫贫济富数据显示，今天的住房公积金个人贷款，50%左右发放给了排在缴存额前20%的优势人群；排在缴存额后20%的低收入人群，只得到3.9%的贷款。也就是在公积金这项政策当中，真正能享有这项福利的人，其实是缴纳头部的那些“富人”。尾部的“穷人”很难享受这项福利。③公积金在一线城市有很大局限在很多一线以及新一线城市，公积金贷款可贷金额低，满足不了购房需求。在一些二三线城市，住房公积金贷款审批周期长、流程繁琐，也容易受到开发商的歧视。住房公积金融入在我们现实生活当中，关系着我们每一个普通人，牵一发而动全身。虽然现在公积金存在诸多问题，但它也有其可取之处。单纯的一刀切，取消或者不取消解决不了根源性的问题，也许出台合理的替代政策，逐步降低公积金的影响力，才是更合理的手段。